揭秘POS机刷卡交易全过程，钱款去向如何？

POS机刷卡交易全过程包括：刷卡信息(包括磁道和密码)由POS机具受理后通过收单机构送往银联的收单系统，银联收单系统将报文通过银联核心交换平台送到信用卡的发卡银行，根据交易指令，在发卡银行的对应的卡片账户进行扣款，银联核心交换系统收到扣款成功的返回后，将交易结果原路返回到POS终端上。当天晚上11点，清算信息开始批量处理。T+1日，各行在人行的头寸账户根据银联的清算文件(指令)将资金进行划拨，即交易资金从信用卡的发卡银行转移到商户的收单银行。收单银行将资金转入商户的具体清算账户(也可以由银联直接转入) 。

在日常生活中，我们经常会遇到各种各样的消费场景，如购物、餐饮、旅游等，而在这个过程中，POS机已经成为了我们支付的主力军，当我们在POS机上刷卡消费时，钱款究竟去了哪里呢？本文将为您揭开这一谜底。

我们需要了解POS机的工作原理，POS机(Point of Sale)即销售点终端，是一种电子支付设备，用于实现银行卡、信用卡等金融支付工具的刷卡支付、插卡支付、移动支付等多种支付方式，当顾客在商户处消费时，商户可以通过POS机读取顾客的银行卡信息，然后将消费金额扣除，并生成一张小票，这张小票上的金额包括了消费金额、手续费等信息，同时也会生成一笔交易记录。

在这笔交易中，钱款究竟去了哪里呢？我们可以从以下几个环节来分析：

1、顾客刷卡支付

当顾客在商户处使用POS机刷卡支付时，实际上是将银行卡中的现金转移到了商户的银行账户，这是因为银行卡与持卡人的资金是相互独立的，当持卡人在商户处进行消费时，银行会根据商户的要求将一定的金额从持卡人的账户中扣除，然后划转到商户指定的银行账户，当我们在POS机上刷卡支付时，钱款实际上是先到了银行，然后再由银行转账到商户的账户。

2、手续费分配

在POS机上刷卡消费时，除了消费金额外，还需要支付一定的手续费，这些手续费主要包括两部分：一是银行收取的交易手续费；二是商户自己设定的服务费，银行收取的交易手续费通常在0.3%~0.6%之间，具体比例根据不同银行和卡种有所不同，而商户自己设定的服务费则由商户自行决定，通常在1%~2%之间。

3、交易记录生成

当POS机生成一张小票时，这张小票上会显示消费金额、手续费等信息，同时也会生成一笔交易记录，这笔交易记录会保存在商户的收银系统中，用于日后对账和查询，这笔交易记录还会上传到银行和第三方支付平台，以便商家和顾客查询和管理交易信息。

4、资金结算

在上述步骤完成后，商户需要定期向银行还款，将之前扣除的费用和手续费返还给银行，如果顾客需要退款或者退货，商户还需要将相应的款项返还给顾客，这样，整个交易流程就完成了资金的结算和清算。

当我们在POS机上刷卡消费时，钱款首先会到达银行，然后由银行划转到商户的指定账户，在这个过程中，银行会收取一定的交易手续费，而商户需要承担一定比例的服务费，商户需要定期向银行还款，完成资金的结算和清算，通过以上分析，相信您对POS机刷卡交易的全过程有了更加清晰的认识。