揭秘POS机刷卡资金去向，支付公司、商家还是银行？

POS机刷卡的资金流向是这样的：持卡人在商户的收款终端POS机进行支付，商户的收款终端POS机收集消费者的支付信息后，终端(第三方支付机构的后台系统)将这些支付信息通过支付通道，同时发送到消费者的发卡行和银联。发卡行和银联收到支付请求后，需要互相传输数据进行核对确认、风险评估。如果交易被批准，发卡行反馈给银联，将交易金额转到银联。清算机构(银联)收到发卡行的支付信息后，将交易金额转到第三方支付机构。第三方支付机构通过支付通道再将这笔扣除交易手续费后的资金转到商户收款终端POS机绑定的结算账户，从而完成一次完整交易。交易资金在整个流向流程中，每个环节都受到了央行的监管，每个交易环节都是合法、合规的 。

随着移动支付的普及，越来越多的人开始使用POS机进行消费，在消费者看来，刷完卡后就完成了交易，但实际上，这笔钱并不是直接进入商家的账户，而是经过了多个环节，POS机刷的钱到哪里去了呢？本文将从支付公司、商家和银行三个方面进行解析。

支付公司

我们要了解POS机的工作原理，POS机是一种集成了银行卡受理、商户识别、交易处理等功能的终端设备，在使用POS机进行消费时，消费者的银行卡信息会通过网络发送到支付公司的后台系统，支付公司在收到请求后，会对用户的银行卡进行风险评估，确认用户具备消费资格后，再将授权指令发送至商户的POS机，这样，消费者就可以完成刷卡交易了。

支付公司在交易过程中收取一定的手续费，手续费的分配比例通常为：支付公司抽成20%左右，剩下的80%左右则分成给商户和银行，具体比例可能因支付公司和合作银行的政策而有所不同，POS机刷的钱的一部分会流入支付公司的腰包。

商家

当消费者使用POS机刷卡消费时，这笔钱并没有直接进入商家的账户，POS机会在消费者刷卡时生成一张包含消费者信息和交易金额的电子小票，这张小票被称为“交易记录”，它包含了消费的详细信息，如商品名称、价格、购买数量等，交易记录还会显示商户的名称、地址等信息。

商家需要将这张交易记录提交给支付公司，以便支付公司进行结算，支付公司在核对无误后，会将款项冻结在自己的账户中，消费者的银行卡上显示的是冻结金额，而非实际扣款金额，这意味着，虽然消费者已经完成了刷卡交易，但这笔钱并没有真正到达商家的账户。

银行

在消费者完成刷卡交易后，银行会根据POS机的交易记录发起转账操作，银行会将款项从支付公司账户划转至商家指定的账户，这个过程可能需要一些时间，因为涉及多级清算和审核，从消费者刷卡到银行完成转账所需的时间约为1-3个工作日。

当消费者发现银行卡上仍显示未扣款状态时，不必过于担心，这是因为资金并没有真正到达商家账户，而是在支付公司、银行之间进行清算，只有在商家收到银行的确认转账后，才会将款项视为已收入账目。

POS机刷的钱并没有直接进入商家的账户，而是通过支付公司、银行等多个环节进行流转，支付公司收取手续费并进行资金分配；商家需要将交易记录提交给支付公司进行结算；银行发起转账操作将款项划至商家指定账户，在这个过程中，消费者的银行卡显示的冻结金额并非实际扣款金额，而是表示资金尚未完成结算，消费者无需担心刷卡后资金去向不明的问题。